“LA INCLUSIÓN FINANCIERA DEL GOBIERNO URUGUAYO BENEFICIA AL SISTEMA BANCARIO Y A LOS GRANDES SUPERMERCADOS EXTRANJEROS”

La columna del contador Dardo Arigón en ‘Mañanas de Radio’, sábado 2 de noviembre del 2013

El tema central de la Columna del contador Dardo Arigón del sábado 2 de noviembre fue el proyecto de Ley de inclusión financiera que envió el gobierno al Parlamento. En la oportunidad, Arigón desgranó punto por punto los objetivos del Poder Ejecutivo y demostró que se trata fundamentalmente de la bancarización de la economía, beneficiando “al sistema bancario y a las grandes superficies que venden alimentos y que se están transnacionalizando”. A continuación transcribimos este análisis.





Hernán Salina: Estamos recibiendo al contador Dardo Arigón en el contacto que establecemos cada 15 días, nos salteamos el sábado pasado pero ya estamos en este retomando esa comunicación desde Montevideo con la ciudad de Mercedes capital de Soriano, buenos días contador Arigón.

Dardo Arigón: Buenos días ¿como están?



HS: Queríamos tomar como centro de la columna de hoy este proyecto que finalmente aprobó el Consejo de Ministros el pasado lunes que de alguna manera se resume como de bancarización, una serie de medidas, de cambios.

DA: Exacto, en realidad el nombre oficial que viene del Ministerio de Economía es inclusión financiera.
Pero en la práctica es de bancarización, o sea que más de inclusión financiera es de beneficio para el sistema bancario y dentro de los objetivos de este proyecto está la reducción de circulación de dinero que tiene más bien el sentido de seguridad, de protección a la persona que maneja dinero a los efectos de verse menos expuesto a situaciones violentas, eso por un lado. Por otro lado, los que paguen con tarjeta de débito se van a ver beneficiados por un descuento del IVA de un 2% que puede llegar a un 4% y los que paguen con tarjeta de crédito los primeros años también se van a beneficiados con un descuento del IVA del 2%, la diferencia que hay entre las tarjetas es que en la tarjeta de débito se le acredita en este caso particular a los trabajadores el sueldo y toda remuneración en una cuenta bancaria y con la tarjeta de debito van a poder utilizar ese dinero, o sea que ellos van a realizar pagos con la tarjeta de débito; con la tarjeta de crédito el usuario no tiene por que tener un saldo en su cuenta sino que se le va a debitar y tiene que hacer efectivo ese saldo a fin de mes, una diferencia fundamental entre tarjeta de débito y tarjeta de crédito. En este caso los trabajadores van a recibir su remuneración no directamente de la empresa sino que la empresa la va a depositar en una cuenta bancaria y ellos van a usar el dinero a través de tarjeta de débito, si quieren lo retiran todo, si quieren realizan pagos en empresas, inclusive pueden contraer préstamos con respaldo del sueldo. Otro de los objetivos explicitado por el Ministerio de Economía, otro de los objetivos de esta ley financiera es el control de lavado de dinero, porque hay ciertas medidas que después vamos a ver que aparentemente frenarían el lavado de dinero, o sea que estos son los objetivos explicitados por el gobierno de esta ley de inclusión financiera.
Ahora, uno de los artículos de esta ley establece o establecía que todos estos movimientos que se realizan a través del sistema bancario tienen que ser comunicados a la DGI, ya sean movimientos de remuneraciones, remuneraciones del trabajador, de pasividades u otro tipo de operaciones que hay que realizar a través de los bancos de acuerdo a esta ley como por ejemplo la compra de inmueble, como por ejemplo el pago de arrendamientos superiores a cierto monto, todo esto habría que hacerlo a través del sistema bancario. También van a ser incluidos en este sistema los honorarios de los profesionales que los superiores a determinado monto tienen que ser realizados a través del sistema bancario, o sea que todas estas operaciones al principio de acuerdo al proyecto de ley original tenían que ser comunicados a DGI, a esto se opuso evidentemente el sistema bancario y lo que está ocurriendo en este momento es que ese artículo que establecía la obligatoriedad de comunicado a DGI no se va a proponer en ese proyecto de ley, es algo extraño porque era uno de los argumentos iniciales del Ministerio de Economía que todas estas operaciones iban a ser controladas y el objetivo era evitar el lavado de dinero y frente a la oposición del sistema bancario este artículo se retira y el sistema bancario se opone fundamentalmente -por lo menos eso es lo que se manifestó públicamente- por las operaciones de compra de inmuebles que se realizan desde el exterior, dice que eso haría muy engorroso la compra de inmuebles desde el exterior y por eso no es conveniente este tipo de operativa a través del sistema bancario y controles de DGI. Llama la atención que si uno de los objetivos es el control de ingreso de capitales el lavado de activos no se mantenga este control en esta operativa bancaria, eso llama mucho la atención.
Por otro lado, en este caso dice que se beneficia la población porque las personas que tienen bajos ingresos van a poder realizar sus pagos a través de tarjetas de débitos lo cual es cierto, eso es un beneficio porque no va a manejar efectivo va a manejar tarjeta de débito, pero tenemos que considerar que este sector de la población de bajos ingresos generalmente no realiza sus compras en grandes comercios sino que las realiza en pequeños comercios y uno de los argumentos que manifestó el Ministro de Economía es que con la rebaja de dos puntos en el IVA o que puede llegar hasta cuatro puntos, con esa rebaja del IVA, DGI no perdía dinero porque se iban a blanquear ventas, o sea que hay ventas que no se declaran porque son realizadas por comercios que no están inscriptos en DGI y entonces como el comprador se encuentra con el beneficio del descuento del IVA no va a comprar en esos comercios que no están inscriptos y va comprar en comercios que están inscriptos y que a su vez aceptan el pago con tarjeta, eso es cierto. Pero por otro lado hay comercios, por ejemplo los monotributistas que realizan ventas y no pagan IVA porque pagan un impuesto que es el monotributo, esos comercios van a perder ventas porque también esas familias de bajos ingresos para ganar esos dos puntos de IVA van a comprar en comercios que tienen el instrumental para recibir el pago con tarjeta y los comercios que son pequeñas empresas que pagan un IVA mínimo -se llama IVA mínimo y es una cuota mínima mensual de unos $2.300- esos comercios también van a perder venta porque no le van a poder realizar el descuentos de esos dos puntos por no tener el instrumental adecuado para cobrar con tarjeta y esos compradores van a ir a las grandes superficies, o sea que vemos que esta medida aparentemente beneficiosa porque implica descuento de IVA va a generar un problema económico en las pequeñas empresas.



HS: Va a dejar de lado muchos pequeños comerciantes por ejemplo.

DA: Exactamente, los va a dejar de lado, los va a perjudicar en su venta o van a tener que clausurar sus empresas porque la mayoría va a ir a las grandes superficies, o sea que perjudica a los pequeños comerciantes y beneficia a las grandes superficies, este es uno de los aspectos en los que se van a ver perjudicados la población y los pequeños comerciantes
Por otro lado, algo tan intranscendente como puede ser que a uno le depositen una remuneración mensual de $10.000 tiene una gran importancia para el sistema bancario, porque el sistema bancario está recibiendo esos $10.000 en una cuenta, está recibiendo efectivo, pero tenemos que tener en cuenta que la mercadería del sistema bancario es el dinero, o sea que cuanto más dinero tiene el sistema bancario más mercadería tiene y más negocio puede hacer y esa persona que recibe los $10.000 los va a ir gastando a través del tiempo, o sea que siempre va haber un remanente en su cuenta en el banco lo que le va a permitir al banco trabajar con ese dinero que tiene costo cero que recibe en forma gratuita, el banco recibe dinero en forma gratuita y lo va a prestar a tasas elevadas como hace con los pequeños préstamos, tasas que llegan al 70, 80% más IVA, o sea que atrás de esto hay un importante negocio para el sistema bancario, entonces vemos que si bien la población se puede beneficiar el beneficio en realidad está orientado a las grandes superficies de supermercados y al sistema financiero fundamentalmente.
Por otro lado un sector que se ha manifestado también contra de este proyecto de ley es el de las cooperativas de ahorro y crédito, porque este proyecto de ley permite que el banco realice préstamos a los trabajadores que cobran su sueldo en el banco y que se cobre mensualmente la amortización del préstamo de lo que se le deposita al trabajador, esto antes lo podían hacer solamente los bancos oficiales y las cooperativas nacionales, era un beneficio que tenían estos organismos que se trataba de que no se vieran perjudicadas con el no pago de los deudores, bueno este beneficio se está extendiendo al sistema bancario también



HS: Una consulta que nos hace un oyente por mensaje, dice si se puede no pagar con tarjeta aunque no se beneficie con el descuento del IVA.

DA: Sí se puede no pagar con tarjeta porque usted va a recibir el dinero en la cuenta del banco, usted va al cajero del banco, con esa tarjeta puede retirar la totalidad del sueldo y al otro día pagar con efectivo, esa posibilidad existe de no pagar con tarjeta, pero una cosa importante en el pago con tarjeta es que si bien el artículo establece que los bancos no tienen o tienen que darle información a DGI de los movimientos por esta operativa, los bancos van a tener registrada esta operativa, si judicialmente DGI u otro organismo estatal quiere conocer los movimientos de determinada cuenta los va a conocer porque quedan registrados, o sea que siempre existe una posibilidad que todos estos movimientos queden registrados en el banco y que los conozcan los organismos suboficiales



HS: Este proyecto que usted está comentando en grandes líneas, ha recibido curiosamente además el apoyo por parte de la dirigencia de la central sindical, del PIT CNT.

DA: Sí ha recibido ese apoyo, en realidad no se ha explicado por qué se apoya, suponemos que ha sido por los comentarios oficiales a este proyecto que establecen que es una seguridad mayor para el que recibe la remuneración tener el dinero en el banco y no en la casa, por otro lado que el pago con tarjeta le permite este descuento del IVA, o sea que son dos beneficios directos que tiene el trabajador, pero en esto no podemos mirar el problema de manera parcial tenemos que mirar el problema en forma global, quienes se benefician y quienes se perjudican, no debemos olvidar que el sistema bancario el año pasado tuvo 100 millones de dólares de ganancia por las tarjetas, cuando la persona empieza a usar una tarjeta de débito tiene el acceso, tiene la posibilidad porque tiene el contacto con ese banco para que también le dé una tarjeta de crédito y se empieza a endeudar de esa manera, cuando se está generando la cultura de la tarjeta, cuando se está pasando de la tarjeta de débito a la tarjeta de crédito es un paso y cuando se atrasa la persona en el pago de los saldos en la tarjeta de crédito los intereses son muy elevados y es de allí uno de los orígenes de esta ganancia que tuvo el sistema financiero 2012. Si bien se puede beneficiar directamente el trabajador o el pasivo con la tarjeta de débito hay una serie de problemas colaterales que hace que se beneficie fundamentalmente el sistema bancario y grandes superficies que venden alimentos y que se están transnacionalizando, están dejando de ser nacionales para ser extranjeras, vemos que todo apunta a eso en las medidas que está tomando el gobierno.



HS: Para dedicarle algunos últimos minutos a otro tema que usted quería mencionar que es lo que está ocurriendo con Estados Unidos con la emisión de dólares.

DA: Sí, porque tenemos que considerar que la crisis que hubo en Estados Unidos en el 2007 primero fue una crisis por inversiones en vivienda, por los créditos para vivienda que se hicieron y todo el sistema especulativo que hay atrás de este sistema de crédito, uno de los factores que agravó era el endeudamiento de la población con tarjeta de crédito; la población de Estados Unidos tenía un grado de endeudamiento con tarjetas que era imposible que lo pagaran, cada ciudadano tenía muchas tarjetas de crédito y hacía una calesita con esas tarjetas de crédito, pagaba con una tarjeta lo que tenía venciendo en la otra y eso hizo que la población se endeudara. Cuando estamos manifestando la necesidad de ampliar el uso de tarjetas de débito estamos abriéndole el camino a la tarjeta de crédito y estamos abriéndole el camino al endeudamiento de la población, eso va a generar un grave problema no solo económico sino social y por otro lado manifestar que se está hablando de inclusión financiera, esa es la preocupación fundamental del gobierno para apoyar al sistema bancario fundamentalmente, ya vimos que el sistema cooperativo hay operaciones que no las va poder realizar por la redacción que tiene actualmente la ley y la va a realizar el sistema bancario, pero independientemente de eso lo que sería fundamental que realizara el gobierno es la inclusión alimentaria de la población, o sea que la población se alimentara de acuerdo a sus necesidades básicas y no solamente la inclusión financiera, bueno, esto parecería que no está dentro de los planes del gobierno, dentro de los planes del gobierno está el negocio en contraposición a la salud de la población.
Y respecto a las emisiones que está realizando Estados Unidos que en determinado momento se dijo que se iban a limitar, por el momento no solamente no se limitan sino que siguen en aumento y Estados Unidos en octubre volvió a emitir 85 mil millones de dólares con los que compró letras de tesorería, es decir deuda de Estados Unidos y compró títulos que tenían los bancos por deudas que eran de mala calidad porque tenían el respaldo de viviendas cuyo precio había bajado, o sea si un título es de 100 mil dólares y tenía el respaldo de una vivienda esa vivienda cayó de valor y ese título en realidad vale 50 mil dólares o 30 mil dólares, pero el gobierno lo compra a 100 mil dólares beneficiando al sistema bancario. Esto siguiendo con la línea de no generar empleo a pesar del problema de desocupación que hay en Estados Unidos, la Reserva Federal emite dinero no para generar empleo sino para beneficiar al sistema bancario como está haciendo Uruguay hoy, beneficiando al sistema bancario, cuando con esos 85 mil millones de dólares que es una cifra inmensa podría generar fuentes de trabajo, podría generar industrias o reactivar el agro y con eso ir generando empleo.
Bueno, esto no está dentro de las perspectivas de Estados Unidos como no está dentro de las perspectivas de Europa, en Europa está pasando exactamente lo mismo, el banco central europeo apoya al sistema bancario pero no entrega dinero a los gobiernos para reactivar la economía, todo esto está indicando de que el estado en el modo de producción capitalista no tiene como objetivo mejorar la situación del trabajador o del pasivo sino mejorar la situación de las grandes empresas que tiene el poder, ya sea transnacionales de la producción como transnacionales financieras.



HS: Bien contador se nos ha ido el tiempo, le mandamos un abrazo y seguimos como siempre estos temas en la próxima.

DA: Un abrazo, ha sido un gusto estar con ustedes y nos reencontramos en quince días.